Когда преподаватели научного коммунизма не могли ответить студентам на каверзные противоречия в доказательной базе этой экономико-социальной религии, они отвечали заученной фразой – так исторически сложилось.
Банковская ставка за эквайринг в Российской Федерации, которая сегодня является одной из самых высоких в мире (до 4,5% против мирового стандарта 0,3%) не имеет ни правового ни логического объяснения, поэтому банкирам приходится оперировать той же фразой коммунистической профессуры.
Но если углубиться в историю появления кредитных карт в США в середине прошлого века и их проникновения в сферу розничной торговли (см. прим.3), то становится понятен экономический смысл тогдашней справедливой модели стимулирования потребления за счет банковских кредитных ресурсов и взимания процента по кредиту с продавца, при которой покупатель покупал товар или услугу в кредит, предприниматель получал деньги сразу за минусом процента за потребительский кредит, который называли эквайрингом. И несмотря на то, что процент составлял в те годы 7% — это устраивало продавцов, поскольку возможность покупки в кредит увеличивала объемы продаж.
Когда на руинах СССР возникла Российская Федерация, новые элиты, помимо всех «заслуг» по концентрации в своих руках экономических ресурсов страны, не забыли и про пластиковые карты (см. прим. 2). Взяв американскую модель эквайринга по кредитным картам с дорогим эквайрингом за потребительский кредит, они «улучшили» её небольшим, но экономически беспроигрышным для себя нюансом, заменили кредитные карты на дебетовые, сохранив процент за эквайринг. Теперь они бесплатно распоряжались деньгами на счетах клиента, не неся кредитные риски, но при этом на пустом месте зарабатывали огромные проценты (об их размерах чуть позже).
Вот с этой «исторически сложившейся» модели стоимости эквайринга в Российской Федерации мы и живем по сей день.
При этом ставка по эквайрингу никем, кроме самих банков, не регулируется, превратившись сегодня, по сути, в «налог на торговлю» в интересах банков.
При этом государство законодательно обязывает предпринимателей ставить терминалы для приема карт.
«Закон об эквайринге», обязывающий принимать карты к оплате, регулирует ст. 16.1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992. Предприниматель должен обеспечивать покупателям возможность безналичного расчёта в случае, если его выручка за предыдущий год составила больше: в 90-х годах 20 млн руб., а сегодня всего 5 млн. руб.
Одним словом, по закону предприниматель обязан принимать к оплате банковские карты, не имея защиты в регулировании и справедливой ставке эквайринга.
При этом важно понимать, что техническая стоимость банковской транзакции при оплате картой не зависит от суммы и в век развития IT-технологий, о которых банки регулярно сообщают, стремится к нулю.
О размерах доходов банков в РФ от эквайринга.
Сами банки по понятным причинам такую отчетность не раскрывают, но из статистики Банка России можно довольно точно посчитать эту цифру.
Сегодня в розничной торговле, отелях и ресторанах по данным Банка России на 1.10.2022 установлено терминалов для приема банковских карт – 3724652 шт. ( T16.xlsx (live.com)).
Если считать, что установка одного терминала обходится предпринимателям примерно в 20 000 рублей, то эта банковская услуга обошлась бизнесу в 74,5 млрд. руб.
Операции на территории России с использованием банковских карт в сфере розничной торговли — (скачать таблицу).
В 2021 году – 43483 млрд. руб., за 9 месяцев 2022 года – 36538 млрд.руб.
Если принять среднюю ставку эквайринга в 2% (хотя для многих предприятий она выше, то прибыль банков от эквайринга составила: в 2021 году – 869 млрд.руб., 9 месяцев 2022 года – 730 млрд.руб.)
О проблемах тарификации эквайринга в России рассказал 16.2.23 г. на пресс-конференции в ИТАР ТАСС.
Примечание. Использованные для заметки источники:
1) Статистика национальной платежной системы Банка России
2) История развития банковских карт в Российской Федерации
3) История возникновения пластиковых карт
4) Эволюция эквайринга: От ручной переписи данных до POS-терминалов и от POS-терминалов до смартфонов
Максим Привезенцев
Специально для CIGARTIME ©
